F教授金融科技讲堂 大数据浪潮来袭 它怎样改变了我们的生活？

　　打开某宝搜索一件T恤，当你再次浏览时，“猜你喜欢”板块早已被同类型T恤占满；跟朋友聊天说想去海边度假，打开某程，几大度假胜地无需搜索就展现在你面前，顺便还附赠了几张折扣券……在大数据浪潮的影响下，我们的衣食住行早与它密不可分，大数据不仅提高了我们的生活品质，更对经济发展及企业经营产生了深远影响。但大数据技术仅仅是一堆“庞大”的数据群吗？在网贷行业，它是如何运作并为平台运营带来影响的？F教授本期为你深入解读——

　　F教授解读：【大数据】是一群规模庞大、来源分散、类别丰富的数据群，而【大数据技术】是针对海量数据进行采集、存储、管理、分析的信息系统技术。通过大数据技术的深度挖掘与整合分析，可以建立从物理世界到网络世界的无缝衔接，为人们的生活与工作带来新的价值，产生新的商机，因此。大数据也是一种全新的思维方式和商业模式。

　　近几年，数据价值不断凸显，并已上升为一种新型经济资产类别，更有“得数据者得天下”的说法。而企业可以通过用户数据的积累，进行相关性分析及用户画像，精准定位目标客群的消费特点、行为偏好、地域分布等等，进而提供更加精准、更具有导向性的产品与服务。同时，可视化的数据资源可以帮助管理者更直观地了解企业的运营状态，及时调整运营策略，降低经营风险。

　　F教授解读：我们在上节课讲到，大数据和云计算的发展是相辅相成的。从技术层面而言，大数据本身是一种资产，而云计算就是为挖掘资产价值提供合适的工具，云计算里面的海量数据存储及管理技术、分布式计算模型等等都是大数据技术的基础。举个简单的例子，我们把大数据比喻成一座矿山，云计算就像是挖掘机，如果没有云计算，大数据的价值就无从体现；反之，大数据处理及应用需求的提升，也相应刺激了云计算技术的落地与发展。

　　F教授解读：除精准营销外，大数据对互联网金融行业最直观的作用，体现在其对借款人风险的管理上。根据传统金融风控方式，当用户发起借款申请时，平台需要通过各种渠道索取用户资料、房产证明、验证信息、父母电话等等去判断欺诈风险和信用风险，但同时传统风控带来了很多弊端，例如人工成本过高、反欺诈精准度差、放款速度慢等等。

　　而借助于大数据技术，平台可以在短时间内获取借款人的金融数据、信用数据、电商数据、社交数据、出行数据等等，并将成千上万个变量的碎片化信息清洗整合，通过智能算法提炼价值，构建完整和精准的用户画像，做好贷前审核。同时，平台将数据的动态监测结果作为欺诈风险识别、综合信用评估、贷中监控、贷后管理的数据基础，大幅提升了平台运营效率与用户体验。

　　F教授解读：首先，向前金服拥有大数据平台【星云】，它能够全面保护海量用户数据、确保信息安全，并依托数据积累，深度发掘分析用户潜在需求。在此基础之上，向前金服自主研发了大数据智能风控平台【听风者】，该平台已接入了上百家数据平台，包含美国个人消费信用评估知名平台FICO等市场化权威数据和模型战略合作伙伴，并正在与百行征信实施数据对接，旨在严格审核借款人资格及项目真实性，实施智能反欺诈策略。

　　通过“听风者”平台，向前金服可对借贷活动实施全生命周期的风险管理——贷前根据海量数据甄别借款人风险，结合反欺诈系统、评分模型等进行科学决策，通过决策引擎高效部署授信审批规则；贷中借助设备指纹、深度学习、关系图谱等技术深度挖掘数据，对借款人行为进行动态监测，并通过量化模型预测借款人的还款能力；贷后根据借款人数据监测情况，制定不同策略进行催收，从而实现完整的链式风控管理体系。